健康保险常见问题汇总，如果你也有关于健康保险方面的问题，可以去这个汇总帖看一下。http://zt.xiangrikui.com/wl/0903jj/tag/jkbx.htm
Tag:健康保险
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保本分红理财被银行偷梁换柱变成了赢家投资连结
2008年一月六日我去北京市工商银行十里河分行存款，因为原存折密码忘记，无法当天取出与现金一起存5年定期，银行员工就鼓动我买保险，并且推荐了一款，但是，阅读一些相应的条款后，觉得不适合我的情况，于是拒绝了。 因为4年前购买过一个工行的理财产品，红双喜，收到了较好的经济效率，经过与多个银行理财产品的对比，在仔细询问了工行的工作人员后，决定购买了一家公司的保本分红型理财产品，类似于我们4年前购买的红双喜，那家理财产品当年的涨幅是7%左右。 我在银行的vip窗口亲自填写了投保单，和委托书等相关文件，就回家等银行的通知了。 2月份，我爱人接到保险公司的电话，问是不是购买了一份保险，我爱人说不知道，因为都是我办理的，保险公司也没有任何该产品的说明，更没有提到该产品的类型和相关的风险。 3月份我们接到银行的电话通知，我于3月下旬去十里河分行领取保单。我把顾客留存联交给银行的大堂客户经理林小姐，林经理说必须要投保人亲自签字确认才可以。存折上的名字是我爱人的，他才是投保人，必须有他的签字。于是我打电话叫我爱人来十里河分行，林经理拿出了这个保险公司的保单（赢家理财投资连结），当时我们就发现错了，不是我当初购买的那个保险公司的产品。坚决要求退保。林经理作为工行的大厅客户经理确认是银行弄错了，但是很明确的告诉我们，这个保险不能退，我们问她为什么，林经理说是保险公司的规定，钱已经划走了，没法退保。并且围上来4、5个银行的工作人员，告诉我们该产品有多好，收益有多高，说比我们当初填写的那个保单的产品要好很多，并且说，我们购买的那个产品的手续费是8%而泰康的产品初始费是3%，还说他们很多员工都购买了该产品，夸大该产品的收益，但是丝毫没提该产品的风险和盈亏自负。 在林经理和银行员工的误导和诱导下，我爱人无奈的在他们拿来的一堆资料上签了字。这些材料都是什么，我们根本就不知道。没有人为我们讲解，甚至连日期都是空白的。直到今年11月初，我查询保险公司的网站，才发现这个保险是高风险，自负盈亏的基金类产品，与我们当初购买的那个产品完全不同。 于是，我爱人在11月7日去银行，大堂经理林小姐接待了他，并且自己主动向银行领导反应此事，跟保险公司联系，承诺一定会给我们解决此事。并且从正式保单上撕下一页东西，并且复印了身份证拿走。并且说，这是这个产品跌了，如果涨了，你们肯定就不来了。可见，客户经理林小姐自己完全明白这个原始的投保单，根本就不是我填写的。更没有我们的签字确认。保险，顾名思义，要对投保人有一定的保障，但是，这个保险呢？首先要收取初始费用，每次转帐户，还要收取一定的费用，顾客的人身保障在哪里？人寿保险公司，谁给你的权利经营财险了？ 在保险公司电话核实的时候我爱人也说不知道买的什么保险，为什么在投保人什么都不知道的情况下，保单竟然生效划款进行投资了呢？我们明明没有买这个保险，谁给的工商银行权利替我们储户购买保险？谁给的工商银行权利私自划走我们帐户的存款？这是赤裸裸的强盗行为，把国家金融法规置于何地？这是在扰乱国家金融秩序！挑战国家法律的尊严！ 在正式保单上，产品介绍和要求客户签名的地方，在泰康保险公司经办人、泰康保险公司复核员，日期等处，都是空白，没有任何人的签字。 据十里河支行大堂客户经理林小姐说，1月10日保单生效日就划账投资了。我们查询1月10日的投资连结净值是1.37，到现在2008.11.24日已经跌到了0.8910，损失是非常明显的。 保险公司为什么在投保人没有购买该产品 ，没有投保人签字，原始投保单既不是投保人本人签字也没有被保险人签字确认，电话回访的时候投保人声明不清楚，没确认购买该产品的情况下勾结十里河工商银行私自划走银行储户的资金进行投资？保险公司的违规、违反相关保险法律法规是很明显的事实！ 多次找工商银行解决这个问题，但是，大堂经理林经理一问三不知，银行的刘行长，坚持说自己的流程没有问题，自己的员工更不会有问题，因为这是银行规定不允许的。还说他们只是代理产品。别的不管，让我们找保险公司，说责任都在保险公司，但是，如果没有这张伪造的投保单，没有他们工行人员的违法伪造，我们能跟这家保险公司发生这些纠纷吗？我们能一而再再而三的跑银行吗？ 网上查询“银保合作”的关键字，可以找到不少金融保险方面的专家鼓吹“银保合作”的好处，为保险公司和银行出谋划策，用心全盯上了全体国民庞大的储蓄存款，居心叵测，想方设法让“存款变保单”，成为了利益集团的代言人。趋势附利，面对法律视而不见，“打左灯，向右转”，视银行法和保险法为废纸，避而不谈，超越法律的约束，玩弄国际接轨，愚弄民众，猫鼠一家，侵犯消费者权益而谋利，而得利的却是那些权贵人物、“专家学者”。银行与保险公司高管上百万的年薪从那里来？高薪之下，而银行和保险公司的现状却搞得天怒人怨，法制在那里，而法治又在那里，还要不要依法经营？ 银行和保险的信誉不容亵渎，不能让那么一小撮违法乱纪分子破坏了我国银行和保险业的信誉！现在已经到了该清除腐败分子、清除不依法营，破坏社会经济秩序的犯罪集团的时候了，相信他们最终逃不过法律的严惩！
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英式分红保险或成牛年投资新宠
资本市场低迷使投资连结保险暂时退居二线，以保障功能为主的分红保险重新成为市场主角。2009年保险投资渠道放开的政策利好及保险保障功能为主的引导式消费都使英式分红型保险产品有走红2009年之势。
保险公司力推英式分红保险
在经历了股市的大起大落之后，中国消费者在投资理财方面逐步变得理性。太平保险产品开发部有关人士认为：“英式分红保险可以为人们在长期内提供较高的保障水平，能够有效地抵御通货膨胀对人们所享有的保障程度的负面影响。”
分红保险历史悠久，最早产生于18世纪英国保险行业。目前，流行于全世界各大保险市场的分红保险主要采用两种分红方式：一是以美国、日本为代表的现金分红方式，二是以英国、澳大利亚为代表的保额分红方式。因此英式分红保险又称保额分红保险，其最大的特点是通过保额分红的方式实现保额递增，如某女士在25岁购买了10万元保额的这类产品，按照中档红利水平测算，她到70岁时拥有的保额及其他红利将达到35万元。因而这种分红型保险被通俗地称为“会长大的保险”。
新华保险、太平洋人寿、太平人寿和恒安标准人寿保险公司都在近期主打英式分红产品。其中新华保险和恒安标准人寿保险公司的所有分红保险均为英式分红保险产品。“从经验上看，保险往往是买的时候嫌多，用的时候嫌少。”保险经纪人林萍说，“从这个角度说，将投资收益换算成保额贴加给顾客，使顾客的保额不断长大，顾客将来一旦用到保险时，受益程度远远大于每年的现金红利。”林萍介绍她有一个客户，2001年1月2日投保了10万保额的英式分红保险产品，交费期和保险期均为20年，到2008年8月，其保单的保险金额由投保时的10万元增长为10.9527万元，增加了9527.15元。
新华保险总精算师、产品中心主任杨智呈分析英式分红产品给客户和公司带来的好处：“一方面，保额分红避免了客户将红利变现的行为，使投资储蓄计划长期有效，也令保险资金在保险事件发生时发挥关键作用；另外，保额分红使保险公司不会受到红利分离的压力，有可能长期持有资金。”
坚持长期投资理念
“现金流风险和短期投资的风险性是理财的大忌。”精算师刘勇认为，“销售英式分红型保险，保险公司在投资上就可以放开手脚，即使投资于波动性较大的资产，或者投资于投资期限较长的资产，也不会有短期收益和现金流的压力。因此英式分红保险的保险资金更倾向于寻找长期投资的方向。”
保险资产和投资基金的特性有所不同，所以基金经理和保险投资经理往往有完全不同的投资理念，一般来说，保险资金更注重长期性、平滑性的投资回报。
2009年，保险业将以开发和销售保障型和期交产品为主，注重发展长期型业务。这就对保险资金的久期性投资有更高的要求。
保监会也在加大保险资金投资总动员。保监会提出保险公司可以通过购买各类债券支持政府和企业融资，保险机构可以债权形式投资交通、通讯、资源等基础设施项目，投资金融企业和其他优质企业股权试点，支持保险资金择机投资与保险业务相关的医疗机构和养老实体。同时保监会还发出新的监管令，要求保险公司将加强保险资产负债匹配监管。
“这种以保额递增为特点的英式分红产品从产品结构上符合长期理财的理念，从其资产的特性上看也与政府提倡的发挥保险资金的长期投资特点的思路相吻合。”杨智呈认为，英式分红产品恰好可以服务于“保增长、扩内需、调结构”的大局。
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保险公司力推英式分红保险
在经历了股市的大起大落之后，中国消费者在投资理财方面逐步变得理性。太平保险产品开发部有关人士认为：“英式分红保险可以为人们在长期内提供较高的保障水平，能够有效地抵御通货膨胀对人们所享有的保障程度的负面影响。”
分红保险历史悠久，最早产生于18世纪英国保险行业。目前，流行于全世界各大保险市场的分红保险主要采用两种分红方式：一是以美国、日本为代表的现金分红方式，二是以英国、澳大利亚为代表的保额分红方式。因此英式分红保险又称保额分红保险，其最大的特点是通过保额分红的方式实现保额递增，如某女士在25岁购买了10万元保额的这类产品，按照中档红利水平测算，她到70岁时拥有的保额及其他红利将达到35万元。因而这种分红型保险被通俗地称为“会长大的保险”。
新华保险、太平洋人寿、太平人寿和恒安标准人寿保险公司都在近期主打英式分红产品。其中新华保险和恒安标准人寿保险公司的所有分红保险均为英式分红保险产品。“从经验上看，保险往往是买的时候嫌多，用的时候嫌少。”保险经纪人林萍说，“从这个角度说，将投资收益换算成保额贴加给顾客，使顾客的保额不断长大，顾客将来一旦用到保险时，受益程度远远大于每年的现金红利。”林萍介绍她有一个客户，2001年1月2日投保了10万保额的英式分红保险产品，交费期和保险期均为20年，到2008年8月，其保单的保险金额由投保时的10万元增长为10.9527万元，增加了9527.15元。
新华保险总精算师、产品中心主任杨智呈分析英式分红产品给客户和公司带来的好处：“一方面，保额分红避免了客户将红利变现的行为，使投资储蓄计划长期有效，也令保险资金在保险事件发生时发挥关键作用；另外，保额分红使保险公司不会受到红利分离的压力，有可能长期持有资金。”
坚持长期投资理念
“现金流风险和短期投资的风险性是理财的大忌。”精算师刘勇认为，“销售英式分红型保险，保险公司在投资上就可以放开手脚，即使投资于波动性较大的资产，或者投资于投资期限较长的资产，也不会有短期收益和现金流的压力。因此英式分红保险的保险资金更倾向于寻找长期投资的方向。”
保险资产和投资基金的特性有所不同，所以基金经理和保险投资经理往往有完全不同的投资理念，一般来说，保险资金更注重长期性、平滑性的投资回报。
2009年，保险业将以开发和销售保障型和期交产品为主，注重发展长期型业务。这就对保险资金的久期性投资有更高的要求。
保监会也在加大保险资金投资总动员。保监会提出保险公司可以通过购买各类债券支持政府和企业融资，保险机构可以债权形式投资交通、通讯、资源等基础设施项目，投资金融企业和其他优质企业股权试点，支持保险资金择机投资与保险业务相关的医疗机构和养老实体。同时保监会还发出新的监管令，要求保险公司将加强保险资产负债匹配监管。
“这种以保额递增为特点的英式分红产品从产品结构上符合长期理财的理念，从其资产的特性上看也与政府提倡的发挥保险资金的长期投资特点的思路相吻合。”杨智呈认为，英式分红产品恰好可以服务于“保增长、扩内需、调结构”的大局。
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海归家庭的保险理财方案
Emily和先生去年底从美国归来，7年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还生了宝宝。回国后，Emily投身电信行业，先生在大学里任教，家庭收入不断提升。目前，两人打算再要一个小孩，希望能在2010年迎来第二个宝宝。
Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余12300元。年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。
家有现金及活期存款人民币25万元，美元1万元，房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。私家车价值15万元。家庭惟一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。刚回国不久的他们没有购买任何保险。
方案一：建议以返还型的保险产品为主
金盛保险人寿理财顾问部庄红燕
财务分析：
第一，Emily和先生先完成了资产的初步累积，现在的财务状况正处于从财富累积到财富巩固的过渡阶段，根据收支情况判断，家庭收入的储蓄率较高，但是没有做好现金的规划和中长期的投资计划，导致家庭资产收益很低。家庭财务现在已经到达了财务安全的阶段，但是要实现财务自由还需要做全面的资产规划。
第二，家庭净资产有200万，但是根据理财的第一个基本标准是维持现有生活水平不变，因为房产和汽车均是自用的，属于现在生活的必需品，所以在风险发生时均不能变卖，所有能够动用的资产只有33万元。
第三，中产阶级家庭在发展初期面临的问题大部分是规避因家庭收入的长期中断带来的风险，从而影响到家庭生活的品质；在中后期主要面临的问题是家庭资产的长期保值增值，所以建议emily的理财计划可以分阶段进行，不必急于求成。
保险方案：
资金安排：家庭应急金的准备以3～6个月的家庭开支为标准，准备5～7万元的应急金，2～3年间可储备资金，适时做房产类投资。
一个好的理财方案是帮助客户在任何情况下都可以实现其财务目标，如子女教育金和退休金的储备，资产的稳步增值，所以，在正常情况下采取的方式是工作收入+投资收益，但是如果在家庭收入长期中断的情况下，我们需要通过保障的方式来确保家庭财务目标的实现。
造成家庭收入长期中断有自身工作的原因，也有因为风险的出现，如重疾，意外身故和伤残等。风险管理至少要规划到子女长大能够独立生活，即22岁左右，所以emily夫妇至少还有18年的家庭责任，外加子女的教育费用，预计基本教育金20万(以现阶段一个孩子为例)，经过分析，重疾带来的风险为20万～30万；伤残和身故带来的风险为233万。
综合以上信息，在家庭生活品质保持不变的情况下，可动用的资产为33万，所以从必要性来看，重疾类的保障暂时不需要，但是从合理规避风险的角度，重疾类的保障是必须配置的，建议以返还型的保险产品为主，家庭预算约为1万；伤残和身故带来的风险为233万，预计费用为5000元。
按照夫妻双方的收入比例，建议采取以下组合：
Emily：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障130万；
先生：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障73万。
除以上保障外，可适当增加住院医疗和门诊急诊的保障作为补充。
家庭中长期必须要实现的重要财务目标有子女教育和退休管理。
子女教育建议选择收益稳定的保险产品，分10年准备期，每年准备1.3万~1.7万。
退休生活作为未来一定会面对的事情，建议emily有一个对于退休生活的具体设想，根据现在的中产阶级对退休生活的计划，一般期望退休年龄为53岁，那么意味着至少会有将近25年的退休生活，需要至少250万的退休金，从现在开始花25年做准备，预计收益率为7%/年，则每年投入3.5万就可以了。
方案二：投保短期母婴健康险种
广电日生人寿保险理财师史磊
财务分析：
Emily夫妇目前工作稳定。有一个孩子，一年后将迎来第二个孩子的降生。预计一年后的花费会增加，夫妻收入的增长足以弥补花费的增加，所以未来家庭收支状况稳定。住房为自住。持有的现金及活期存款过多，投资不足，保险保障没有。小孩尚小，因此保障需求大。
家庭可支配收入统计结果：
每月净收入为12，300元
年净收入为12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元
故每年可以拿出净收入的20%(4.25万)作为保险的固定支出。
现金与活期存款共计250，000+10，000×6.8=318，000元
应急现金及活期存款，应为6月收入，共计136，800元。余额部分18.8万的50%(9.4万)可以一次性购买稳健的投资收益型的保险产品，弥补其家庭投资能力不足的问题。另外50%购买定期存款或国债。
保险方案：
保障部分：Emily的收入比其先生的收入高，但她会承担更大的工作压力。医疗、意外和疾病保障的需求略高。另外小孩子即将出生，支出增加，考虑投保短期的母婴健康类险种，可承担家庭的医疗健康及意外险的支出。先生在学校工作，工作更稳定，持续缴纳保费的能力很强，可负担家庭养老方面的支出。
投资部分：Emily夫妇手中有大量的闲置资金，建议购买稳健增值的投资保障型险种。资金来源由两部分构成，一部分是手头的资金9.4万元，另外一部分是每年较高的收入积累。
家庭总保险计划：投资保障型保险，5年期缴费，每年保费5000元，保障终身。9.4万存入额外保费账户，获得投资收益。当Emily50岁时最高可获得100万收益。100万保额医疗和100万保额的重大疾病，年缴保费3000元，可使全家人获得保障。30万教育基金，为小孩提供至22周岁的保障，并提供教育基金。Emily家庭年保险固定支出的剩余部分，用于购买养老产品。待家人年满55周岁，每年可获得生存年金和红利分配。合同满期，获得满期给付30万。
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Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余12300元。年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。
家有现金及活期存款人民币25万元，美元1万元，房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。私家车价值15万元。家庭惟一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。刚回国不久的他们没有购买任何保险。
方案一：建议以返还型的保险产品为主
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财务分析：
第一，Emily和先生先完成了资产的初步累积，现在的财务状况正处于从财富累积到财富巩固的过渡阶段，根据收支情况判断，家庭收入的储蓄率较高，但是没有做好现金的规划和中长期的投资计划，导致家庭资产收益很低。家庭财务现在已经到达了财务安全的阶段，但是要实现财务自由还需要做全面的资产规划。
第二，家庭净资产有200万，但是根据理财的第一个基本标准是维持现有生活水平不变，因为房产和汽车均是自用的，属于现在生活的必需品，所以在风险发生时均不能变卖，所有能够动用的资产只有33万元。
第三，中产阶级家庭在发展初期面临的问题大部分是规避因家庭收入的长期中断带来的风险，从而影响到家庭生活的品质；在中后期主要面临的问题是家庭资产的长期保值增值，所以建议emily的理财计划可以分阶段进行，不必急于求成。
保险方案：
资金安排：家庭应急金的准备以3～6个月的家庭开支为标准，准备5～7万元的应急金，2～3年间可储备资金，适时做房产类投资。
一个好的理财方案是帮助客户在任何情况下都可以实现其财务目标，如子女教育金和退休金的储备，资产的稳步增值，所以，在正常情况下采取的方式是工作收入+投资收益，但是如果在家庭收入长期中断的情况下，我们需要通过保障的方式来确保家庭财务目标的实现。
造成家庭收入长期中断有自身工作的原因，也有因为风险的出现，如重疾，意外身故和伤残等。风险管理至少要规划到子女长大能够独立生活，即22岁左右，所以emily夫妇至少还有18年的家庭责任，外加子女的教育费用，预计基本教育金20万(以现阶段一个孩子为例)，经过分析，重疾带来的风险为20万～30万；伤残和身故带来的风险为233万。
综合以上信息，在家庭生活品质保持不变的情况下，可动用的资产为33万，所以从必要性来看，重疾类的保障暂时不需要，但是从合理规避风险的角度，重疾类的保障是必须配置的，建议以返还型的保险产品为主，家庭预算约为1万；伤残和身故带来的风险为233万，预计费用为5000元。
按照夫妻双方的收入比例，建议采取以下组合：
Emily：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障130万；
先生：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障73万。
除以上保障外，可适当增加住院医疗和门诊急诊的保障作为补充。
家庭中长期必须要实现的重要财务目标有子女教育和退休管理。
子女教育建议选择收益稳定的保险产品，分10年准备期，每年准备1.3万~1.7万。
退休生活作为未来一定会面对的事情，建议emily有一个对于退休生活的具体设想，根据现在的中产阶级对退休生活的计划，一般期望退休年龄为53岁，那么意味着至少会有将近25年的退休生活，需要至少250万的退休金，从现在开始花25年做准备，预计收益率为7%/年，则每年投入3.5万就可以了。
方案二：投保短期母婴健康险种
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财务分析：
Emily夫妇目前工作稳定。有一个孩子，一年后将迎来第二个孩子的降生。预计一年后的花费会增加，夫妻收入的增长足以弥补花费的增加，所以未来家庭收支状况稳定。住房为自住。持有的现金及活期存款过多，投资不足，保险保障没有。小孩尚小，因此保障需求大。
家庭可支配收入统计结果：
每月净收入为12，300元
年净收入为12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元
故每年可以拿出净收入的20%(4.25万)作为保险的固定支出。
现金与活期存款共计250，000+10，000×6.8=318，000元
应急现金及活期存款，应为6月收入，共计136，800元。余额部分18.8万的50%(9.4万)可以一次性购买稳健的投资收益型的保险产品，弥补其家庭投资能力不足的问题。另外50%购买定期存款或国债。
保险方案：
保障部分：Emily的收入比其先生的收入高，但她会承担更大的工作压力。医疗、意外和疾病保障的需求略高。另外小孩子即将出生，支出增加，考虑投保短期的母婴健康类险种，可承担家庭的医疗健康及意外险的支出。先生在学校工作，工作更稳定，持续缴纳保费的能力很强，可负担家庭养老方面的支出。
投资部分：Emily夫妇手中有大量的闲置资金，建议购买稳健增值的投资保障型险种。资金来源由两部分构成，一部分是手头的资金9.4万元，另外一部分是每年较高的收入积累。
家庭总保险计划：投资保障型保险，5年期缴费，每年保费5000元，保障终身。9.4万存入额外保费账户，获得投资收益。当Emily50岁时最高可获得100万收益。100万保额医疗和100万保额的重大疾病，年缴保费3000元，可使全家人获得保障。30万教育基金，为小孩提供至22周岁的保障，并提供教育基金。Emily家庭年保险固定支出的剩余部分，用于购买养老产品。待家人年满55周岁，每年可获得生存年金和红利分配。合同满期，获得满期给付30万。
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